В чем главные отличия между микрозаймом, кредитом и ссудой

Люди, обращающиеся в кредитно-финансовые организации за заемными средствами, редко задумывают о том, с чем в принципе имеют дело. А ведь разница между кредитом, микрокредитом и ссудой огромна. Фактически, это разные экономические понятия и, как следствие, с разными возможными последствиями для должника. Например, микрозаем в Казахстане предоставляется клиентам на совершенно иных условиях, чем, скажем, банковская ипотека. Понятие же ссуды отстоит от привычных нам терминов настолько далеко, что и применять-то его в контексте привычных потребительских финансовых продуктов не очень корректно!

Особенности кредита

Дать кредит может только банк. Это важно понимать, если решили обратиться за заемными средствами в какую-нибудь организацию. Банковские учреждения не дают клиентам мелкие суммы по ряду причин:

• имеют законодательные ограничения на минимальный займ;

• не видят для себя большой выгоды при мелком кредитовании;

• стараются решать «крупные» проблемы клиентов вроде покупки машины, серьезной бытовой техники, недвижимости и пр., а не мелочи вроде мелкого ремонта кофеварки.

Ну а раз суммы большие, то и сроки погашения банковского кредита внушительные – обычно меньше чем на год деньги не предоставляют, да и сами заемщики как правило стараются выиграть для себя побольше времени. Некоторые ипотечные продукты растягиваются на десятилетия, никакой микрокредит в сравнение не идет.

Теперь главное – процентная ставка. Срок большой, сумма тоже немаленькая, следовательно, нагружать заемщиков серьезными переплатами банки не стремятся, свою выгоду и так получат. Кроме того, государство встает на сторону должников, и не позволяет кредитно-финансовым учреждениям превышать установленную законом планку (до 49.9% годовых, но до такого уровня платность кредита никто не поднимает ради сохранения конкурентоспособности). Но есть подводный камень – получить кредит в банке намного сложнее, чем самый крупный микрозайм, так как на клиентов смотрят пристально, изучают кредитную историю, оценивают платежеспособность, требуют подтверждение дохода и многое другое.

Микрозаймы

Менее выгодный для заемщиков продукт – сроки чаще всего не превышают месяца, проценты по сравнению с банковскими зашкаливают. Так, 0.5% в день считаются неплохой ставкой, а большинство МФО предлагают клиентам 1% в сутки. Сроки намного меньше банковских – обычно договор оформляется не более, чем на месяц, в некоторых случаях максимальное время кредитования достигает 10 дней. С другой стороны, учитывая небольшие суммы и короткие сроки, не такая уж большая переплата получается. Так, при досрочном погашении мелкого микрозайма должник может даже не ощутить на себе переплату.

Главный плюс микрозаймов – доступность. В отличие от банков МФО не копаются в деталях кредитных историй клиентов, не пытаются выудить у них справки об уровне дохода, не требуют поручителей и залога (иногда бывает, но только когда речь идет о крупных суммах, по меньшей мере 500-600 тысяч тенге). Решение выносится очень быстро, буквально за 2-3 минуты, а иногда и мгновенно после отправки заявки онлайн на сайте компании. Но и последствия невыплаты бывают более серьезными. Банки предпочитают решать вопросы с проблемными должниками через суд, МФО же месяцами силами коллекторов названивает нерадивым клиентам, пытаясь получить назад свои деньги с причитающимися процентами.

Обратите внимание! Деятельность банков и МФО регулируется разными законами. Микрокредит не может быть с такими же сроками и процентами, как классический кредит, а кредит в свою очередь не может продвигаться по той же ставке, что и микрозайм.

Ссуда

Как уже говорилось выше, в контексте банковской деятельности и, тем более, услуг МФО это слово едва ли применимо. Дело в том, что ссуда это предоставление денег или какой-то материальной ценности в пользование на ограниченное время, но на безвозмездной основе. Если перевести это в разряд финансовых услуг, то получится, что деньги заемщику дают без процентов (сколько взял, столько и отдал), но при этом могут взыматься штрафы и пени за просрочку задолженности.

Собственно, почему понятие ссуда иногда используется для обозначения кредитных услуг – просто нечто разговорное, не более того, если не принимать во внимание некоторые межбанковские операции, действительно проводимые на безвозмездной основе, но простого потребителя такие услуги никак не касаются. Правильно говорить или «кредит», или «микрозайм» (в зависимости от того, где и на каких условиях берете деньги), «ссуда» же неуместна, термин этот имеет слабое отношение к потребительскому кредитованию!